Кредитный рейтинг ― это степень кредитоспособности, обязательности потенциального заемщика. От него зависит, какие кредитные условия предоставляет соискателю банк или микрофинансовая организация. И чем он выше, тем лучше условия. Поэтому повышение кредитного рейтинга ― это важный фактор даже в том случае, если он у заемщика находится не на низкой, а на средней отметке.
Из чего складывается кредитный рейтинг
заработной платы или иного источника дохода заемщика, наличие у него движимого и недвижимого имущества, находится ли он в браке или нет. На самом деле это не так.
Кредитный рейтинг рассчитывается только исходя из кредитной истории. То есть, истории всех кредитных отношений с банками, МФО или физическими лицами.
Кредитный рейтинг рассчитывается посредством балльной системы. Диапазон ― 1–999 баллов. При низком кредитном рейтинге отношение к вам со стороны кредиторов ухудшается. А низким он считается начиная с отметки в 593 пункта и ниже. Отличный рейтинг, в свою очередь, это выше 904 пунктов. С такими цифрами вы можете претендовать практически на любой кредит.
На рейтинг через КИ влияют любые займы. Поэтому «Займ-Экспресс» использует специальные программы, которые направлены не столько на удовлетворения финансовой нужды в моменте, сколько на улучшение непосредственно кредитного рейтинга.
Как влияет кредитный рейтинг на займы
Кредитный рейтинг заемщика принимается во внимание как при ручной проверке соискателя, так и при оценке его кредитоспособности посредством систем скоринга. То есть если заемщик не набирает минимальный балл-ценз, то он не сможет претендовать на заём в принципе. Он получит автоматический отказ. Но даже если этого не случилось, существует масса иных аспектов для одобрения.
Это:
- возраст;
- доход;
- наличие имущества;
- брак;
- поручители;
- залог.
И чем выше кредитный рейтинг, тем меньше факторов имеют значение. То есть, при кредитном рейтинге в 600, вам выдадут крупный заём только при условии обеспечения кредита (залогом) либо при подтвержденной заработной плате, которая превышает ежемесячный платеж более, чем в 3 раза. А если дохода недостаточно, то в кредите откажут. Но при кредитном рейтинге в 800, даже если дохода не хватает, остается высокий шанс на одобрения.
Такая же система работает и в обратную сторону. Чем ниже кредитный рейтинг, чем хуже условия займа. В частности, это:
- Процентная ставка. Она часто плавающая, а значит, может изменяться в зависимости от уровня надежности заемщика. Ниже рейтинг ― выше шанс невозврата, следовательно, и ставка растет, чтобы покрыть риск.
- Максимальный размер средств. Большие займы доступны только с определенной ступени рейтинга.
- Срок. Опять же, долгосрочные займы только для клиентов банков, которые доказали свою надежность.
- Особые условия. То есть, использование нестандартного подхода. Например, отказ от залога в кредите, который подразумевает его наличие. Более того, кредитный рейтинг поручителя распространяется на заемщика. Допустим, если ваш супруг/супруга имеют высокий рейтинг, вам, скорее всего, одобрят кредит на выгодных условиях.
Как повысить кредитный рейтинг с помощью «Займ-Экспресс»
Как свидетельствуют отзывы заемщиков, «Займ-Экспресс» с помощью своей специальной программы «чистки КИ» позволяет поднять рейтинг на несколько сотен пунктов. Причем не просто добавить баллов, но и перекрыть прошлые проступки. Ведь некоторые займы, по которым были просрочки или штрафы не улучшают, а ухудшают рейтинг. В результате такие вот темные пятна необходимо закрыть, чтобы рейтинг вернулся в нормальное состояние. И сделать это можно только с помощью новых долговых обязательств. Для конкретных банков аналогично работают и крупные вклады. Но если есть вклад, то заемные средства обычно и не нужны.
Итак, система «Займ-Экспресс» представляет собой быструю серию небольших займов. Каждый из них имеет скромный размер ― 5–15 тысяч рублей, выдается буквально на пару недель, поэтому переплата составляет в районе 7%. То есть, около 700 рублей при займе в 10 тысяч рублей. И серия из 3–4 таких займов позволяет значительно повысить кредитный рейтинг. После этого вы вполне можете претендовать на получение уже весьма крупного кредита в банке, например, или взять ипотеку на хороших условиях.
Если ситуация совсем запущена, кредитная история изобилует просрочками, то, возможно, понадобится 2–3 подобных серии.
Посчитаем свою выгоду
Но давайте разберемся, как это работает на практике. Допустим, несмотря на низкий кредитный рейтинг, банк одобряет вам ипотеку. Скажем на покупку квартиры в мегаполисе за 10 миллионов рублей. И устанавливает ставку в 6%. Если кредит на 10 лет, то вы переплатите 6 миллионов рублей (условно, не будем вдаваться в долгие расчеты аннуитета). Если же вы используете серию займов от «Займ-Экспресс», то каждый обойдется вам 700*3 ― 2100 рублей в среднем. А 2–3 таких серии для качественного улучшения рейтинга в 420–-6300 рублей. Но в результате вы сможете взять ипотеку не под 6%, а под 5%. Что в перспективе экономит вам 1 миллион рублей.
То есть, потратив 6 тысяч, вы экономите миллион. Звучит неплохо, не так ли? И судя по отзывам «Займ-Экспресс» от постоянных клиентов, подобная практика действительно работает, и она выливается в значительную экономию при крупных автокредитах или схожих банковских услугах.
Неправильно полагать, что работать на кредитный рейтинг необходимо только тем, у кого он крайне плохой. Напротив, чем лучше рейтинг, тем больше над ним нужно работать. Ведь его величина прямо пропорциональна кредитным условиям. Вы буквально сможете платить меньше, если банки и МФО будут вам верить. А если для достижения подобного эффекта понадобится процедура, которая стоит в сотни раз меньше, чем потенциальная выгода ― то мероприятие выглядит весьма эффективным. В чем уже убедились тысячи клиентов программы быстрых кредитов «Займ-Экспресс».
